Какой информацией о вас владеют банки и выдадут ли вам кредит?

В последнее время банки стали хуже кредитировать население. По отчёту НБУ, в декабре 2020 объём кредитирования сократился на 0,4%, а за весь период 2020 - на 0,5% (т.е. до 168,1 млрд грн.).

В основном, людям давали дорогие кредиты под покупку бытовой техники и прочих товаров. Теперь же участилась возможность получить отказ. Финансисты связывают это с тем, что сокращается кредитный портфель населения, происходит снижение спроса со стороны заёмщиков, рост безработицы и доходов населения, а также общее ухудшение финансового состояния из-за карантина.

Однако есть и другая сторона - банки сами отказывают физлицам в получении кредитов. Люди называют это "банковским скорингом".

"Впервые я на себе ощутил это в 2013 году, - пишет в Фейсбуке журналист Вячеслав Бовсуновский. - Пять банков подряд отказали мне в ипотеке, хотя никаких проблем с документами и доходами (на тот момент) у меня не было. Дошел до начальника отдела безопасности одного из банков, он при мне открыл банковскую базу данных - ее наполняют все основные банки Украины и она единая - и указал, что на мне два непогашенных кредита.

Стали копать глубже, оказалось, что кредиты взяты на мое имя и документы, довольно давно, но в Севастополе, где я последний раз был никогда, если не считать проездом. Я бегло осмотрел базу данных - указаны дети, список мест работы, подвязаны админштрафы, судебные споры. Сейчас эта информация уже доступна, но тогда это шокировало. В общем, ситуацию исправили - удалось связаться с пострадавшим банком и доказать, что мошенник не я.

За семь лет система существенно развилась. Теперь туда добавляют резюме, которые вы оставляете на сайтах поиска работы, контакты людей, подтверждающих благонадежность (в резюме указываете), список поручителей, родственников, степень связей (как часто созваниваетесь) и, внимание, есть графа "Склонность к нарушению законодательства". 

Так что же это такое - "банковский скоринг"?

Если просто, то скоринг - это система оценки платежеспособности заемщика. По сути, это компьютерная программа, в которую заложены математическая и статистическая модель анализа. 

Программа содержит в себе огромную массу данных о заемщике. Она позволяет банку или финансовой компании быстро понять, стоит ли выдавать кредит человеку или предприятию, а также продлевать ранее открытый кредитный лимит по карте.

Банки всегда анализировали финансовое состояние и платежеспособность своих заемщиков. Просто долгие годы делали это собственноручно, собирая максимум информации о каждом. А скоринговые системы позволили им максимально автоматизировать процесс. 

Скоринг очень помогает финансистам при принятии решения о кредитовании, упрощает их работу. Они смогли серьезно сократить свои расходы на персонал, проверяющий клиентов и ускорить время принятие решения. 

В этом есть свои плюсы и минусы. Плюс: кредитную заявку будет оценивать программа, то есть ее оценят максимально объективно и даже предвзятое отношение конкретного работника банка не должно помешать кредитованию. Минус: как бы ни старался заемщик, ему вряд ли удастся скрыть нелицеприятную информацию о себе, поскольку данные собираются из большого количества источников и масштабируются.

Откуда берутся данные для скоринга?

В классическом скоринге участвует до 25 стандартных параметров: возраст, пол, образование, должность, трудовой стаж, срок проживание в регионе, место работы, размер оклада, размер дополнительного дохода и пр. Хотя на самом деле может учитываться/анализироваться бесконечное количество данных из разных источников.

Первоначальная информация для скоринга - поданная человеком информация в анкете. А его ключевой базис - это данные из бюро кредитных историй, в которые стекаются сведения обо всех взятых кредитах.

Человеку очень важно иметь непорочную кредитную историю. Если у него есть незакрытые кредитные долги, то он вряд ли сможет получить новый заем.

Сложно новичкам - людям, которые никогда в жизни не брали никаких кредитов и не имеют никакой кредитной истории. Из-за этого им могут отказать в выдаче займа, особенно, если речь идет о крупной сумме.

Также используются данные мобильных операторов, которые в себе содержат как данные о финансовом состоянии клиента, так и его интересы/связи/уровень риска.

Источником являются действия пользователей в интернете, например, банк видит, какие покупки в интернете делает человек. Сюда же входит информация из соцсетей, блогов, СМИ, разных баз данных.

Как известно, некоторые мобильные приложения банков уже начали определять геолокацию своих клиентов, их местонахождение. Банк знает, в каком городе и даже на какой улице/доме находится его клиент, буквально может следить за ним.

В ответ на претензии о вмешательстве в личную жизнь банки отвечают, что это часть системы безопасности - таким образом отсекают взломы карточных счетов мошенниками, которые подделывают карты и снимают с них деньги за границей или разъезжая по Украине. Всё так, но только участились также и другие моменты: утечка личных данных, с помощью которых те же мошенники берут на вас пусть и небольшие, но всё же кредиты или так называемые - микро-займы.